Giải pháp tối ưu nhất cho khách hàng khi muốn sở hữu được ngôi nhà mơ ước nhưng tài chính chưa sẵn sàng chính là vay mua nhà trả góp, sử dụng đòn bẩy tài chính. Vì thế nếu bạn nắm vũng nguyên tắc và điều kiện đáp ứng theo quy định của từng ngân hàng, sẽ giúp bạn tiết kiệm thời gian vàchủ động trong mọi tình huống.
-
Các phương thức, hình thức vay mua nhà trả góp
Các ngân hàng thường đưa ra các hình thức, phương thức vay vốn khác nhau để đáp ứng nhu cầu vay mua nhà của khách hàng. Do đó, đầu tiên bạn cần hiểu kỹ để lựa chọn cho mình hình thức vay phù hợp với bản thân. Cụ thể có 2 phương án vay hay gặp nhất:
- Phương án vay mua nhà trả góp với lãi suất tính theo dư nợ ban đầu: Khi bạn lựa chọn phương thức này thì lãi suất sẽ được cố định trong suốt thời gian vay, hàng tháng bạn sẽ trả cho ngân hàng một số tiền gốc cũng như tiền lãi cố định. Mức lãi suất và tiền gốc hàng tháng do khách hàng và ngân hàng đã thỏa thuận, thống nhất.
- Phương án Vay vốn trả góp ngân hàng với lãi suất tính theo dư nợ giảm dần: Đây là hình thức vay tiền mua nhà lãi suất thấp khá phổ biến đó là lãi suất tính theo dư nợ giảm dần. Có nghĩa là mỗi tháng số tiền gốc mà khách hàng phải trả cố định như nhau. Lãi suất mà khách phải trả được tính dựa trên số tiền thực tế mà bạn còn nợ, số tiền lãi hàng tháng của bạn có thể sẽ giảm dần theo thời gian và theo dư nợ của bạn. Tuy nhiên bạn nên cẩn thận với hình thức vay này, vì nó có thể biến động theo thời gian và còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nữa.
-
Quy trình vay mua nhà trả góp tại các Ngân Hàng
Tuỳ vào mỗi ngân hàng thì có những các yêu cầu và quy trình khác nhau, nhưng đều tiến hành theo các bước cụ thể như sau:
Bước 1: Cung cấp hồ sơ và mục đích vay vốn.
Giai đoạn này khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ thủ tục hồ sơ vay mua nhà theo yêu cầu của ngân hàng và nộp cho chuyên viên tín dụng.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ và định giá tài sản đảm bảo.
Dựa vào thông tin và hồ sơ vay của khách hàng, phía ngân hàng sẽ tiến hành quy trình thẩm định:
- Kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng,
- Thẩm định qua việc liên lạc gọi điện thoại,
- Thẩm định thực tế nơi cư trú, nơi làm việc/kinh doanh và định giá tài sản đảm bảo (chính căn nhà đang mua).
Bước 3: Phê duyệt khoản vay.
Nếu thủ tục hồ sơ đủ điều kiện vay vốn, ngân hàng sẽ gửi đến khách hàng thông báo phê duyệt khoản vay, cấp tín dụng và tiến hành các thủ tục liên quan đến giải ngân.
Bước 4: Giải ngân.
Khi công chứng hợp đồng mua nhà xong, khách hàng cung cấp hợp đồng đó cho ngân hàng, ngân hàng giải ngân số tiền khách hàng đề nghị vay và chuyển số tiền đó đến tài khoản của bên bán nhà.
Quy trình vay vốn ngân hàng mua nhà thường mất khoảng 2 – 3 ngày cho đến vài tuần (tùy hồ sơ khách hàng).
Bước 5: Giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng tín dụng
Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng… để đảm bảo khả năng thu nợ.
Thanh lý hợp đồng là bước cuối cùng trong quy trình cho vay mua nhà trả góp. Chỉ khi nào khách hàng trả hết nợ và lãi cho ngân hàng thì khi đó quy trình cho vay mới kết thúc.
Xem thêm: Đáo hạn thẻ tín dụng lãi suất 0%
-
Điều kiện vay tiền ngân hàng mua nhà đất như thế nào?
3.1. Điều kiện thông thường về đối tượng khách hàng vay
Căn cứ theo khoản 1 Điều 119 Luật Nhà ở năm 2014, người thế chấp nhà ở phải đảm bảo các điều kiện dưới đây:
– Nếu bạn là cá nhân thì phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự để thực hiện giao dịch về nhà ở theo quy định của pháp luật dân sự.
– Đối với những trường hợp người mất năng lực hành vi dân sự; người có khó khăn trong nhận thức, làm chủ hành vi; hạn chế năng lực hành vi dân sự sẽ được loại trừ.
– Là chủ sở hữu nhà ở hoặc người được chủ sở hữu cho phép, ủy quyền để thực hiện thế chấp nhà ở theo quy định của Luật Nhà ở và pháp luật về dân sự.
– Đặc biệt, Nếu là tổ chức thì phải có tư cách pháp nhân mới đủ điều kiện thế chấp, đây được xem là điều kiện.
3.2. Điều kiện vay tiền ngân hàng về thu nhập
Dưới đây là một số điều kiện cơ bản mà khách hàng thông thường phải đáp ứng đủ thì mới có thể vay tiền ngân hàng về khoản thu nhập.
– Đối với thu nhập từ lương:
Hợp đồng lao động (còn thời hạn) hoặc quyết định công tác.
Sao kê tài khoản nhận lương (bản gốc) từ 3 -6 tháng gần nhất hoặc hơn tuỳ vào quy định của ngân hàng.
– Đối với thu nhập từ các nguồn khác lương
Nguồn thu nhập từ cho thuê: Khách hàng phải chứng minh là chủ sở hữu (Đối với cho thuê nhà: có giấy chứng nhận sở hữu. Đối với cho thuê xe: có giấy đăng ký xe), Hợp đồng cho thuê còn thời hạn, tiền thu nhập hàng tháng từ việc cho thuê đó.
Nguồn thu nhập từ kinh doanh: Nếu bạn là chủ sở hữu công ty, doanh nghiệp thì thu nhập của bạn là từ kết quả kinh doanh của công ty. Các hồ sơ cần chuẩn bị để chứng minh nguồn thu nhập này: Giấy đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính, báo cáo thuế (3 năm gần nhất), sổ theo dõi thu chi, sao kê tài khoản ngân hàng, v.v.
Đây chỉ là những điều kiện cơ bản, để biết rõ chi tiết bạn cần nghiên cứu đúng ngân hàng mình cần vay, có thể điều kiện sẽ cần nhiều hơn như đã nêu ở trên.
3.3. Điều kiện về tài sản thế chấp cũng là tài sản nhà đất khách hàng dự định mua
Theo khoản 1 Điều 118 Luật Nhà ở năm 2014, giao dịch về thế chấp bằng nhà ở, bắt buộc nhà ở phải có các điều kiện dưới đây:
– Không thuộc diện đang có tranh chấp, khiếu nại, khiếu kiện về quyền sở hữu; đang trong thời hạn sở hữu nhà ở đối với trường hợp sở hữu nhà ở có thời hạn.
– Không thuộc diện đã có quyết định thu hồi đất, có thông báo giải tỏa, phá dỡ nhà ở của cơ quan có thẩm quyền.
– Có Giấy chứng nhận theo quy định của pháp luật, trừ trường hợp thế chấp nhà ở hình thành trong tương lai.
– Không bị kê biên để thi hành án hoặc không bị kê biên để chấp hành quyết định hành chính đã có hiệu lực pháp luật của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền.
-
Hồ sơ chuẩn bị vay mua nhà trả góp cần chuẩn bị:
– Giấy tờ pháp lý:
+ Chứng minh nhân dân CMND: rõ ràng, không quá 15 năm.
+ Hộ khẩu thường trú + KT3/KT4 Nếu khách hàng không sống trên địa chỉ hộ khẩu.
– Giấy tờ chứng minh chủ sở hữu tài sản đem thế chấp: ở đây là sổ đỏ, sổ hồng để ngân hàng có căn cứ để cho vay.
– Các giấy tờ, hồ sơ chứng minh thu nhập:
+ Nguồn thu nhập từ Lương: Hợp đồng lao động của người vay hoặc xác nhận đang công tác. Sao kê lương hoặc xác nhận lương
+ Nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh: Giấy phép kinh doanh: hộ cá nhân, doanh nghiệp. Hóa đơn đầu vào, đầu ra. Các bản hợp đồng kinh tế
– Giấy đề nghị được vay vốn ngân hàng theo mẫu của ngân hàng.
– Giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn. Tùy vào từng mục đích người vay cần phải chuẩn bị những loại giấy tờ khác nhau:
+ Mục đích xây sửa nhà: Giấy phép xây – sửa nhà, bảng kê nguyên vật liệu, hợp đồng thi công nhà ở.
+ Mục đích mua nhà: Hợp đồng mua bán, giấy chứng nhận mua bán nhà.
-
Lãi suất vay một số ngân hàng (Tham Khảo)
Lãi suất vay ngân hàng hiện nay theo hình thức vay thế chấp dao động trong khoảng từ 10% – 16%/năm. Dưới đây là bảng lãi suất vay thế chấp một số ngân hàng bạn cần tham khảo để hiểu rõ hơn về lãi suất vay.
| Ngân hàng | Lãi suất ưu đãi (%/năm) | Hạn mức |
| BIDV | 6 – 7,5 | 100% TSĐB |
| Vietinbank | 7,7 | 80% nhu cầu |
| Maritime Bank | 6,99 | 90% TSĐB |
| VIB | 8,2 | 75 – 100% nhu cầu vốn |
| OCB | 5,99 – 6,99 | 80 – 100% BĐS |
| ABBank | 6,90 – 8,50 | 90 – 100% TSĐB |
Lưu ý: Mức lãi suất thay đổi theo từng thời kỳ. Để biết chi tiết cụ thể về từng ngân hàng cũng như mức lãi suất bạn cần đến ngay ngân hàng để hỏi một cách chính xác và chi tiết nhất.
-
Sai lầm thường gặp khi vay mua nhà
– Xác định khoản vay chưa hợp lý: Để hạn chế áp lực của việc trả nợ lên chi tiêu hàng tháng của gia đình, nên chọn gói vay tiêu dùng cá nhân mà việc trả nợ chiếm khoảng 30-40% tổng thu nhập trong tháng.
– Lựa chọn thời hạn vay chưa phù hợp: Bạn nên tính toán kỹ thu nhập thực tế và số tiền vay ngân hàng để cân nhắc thời hạn vay vốn phù hợp nhất.
– Không để ý hết các quy định về lãi suất: Bạn cũng cần hỏi rõ cách thức tính hoặc cách cập nhật lãi suất sau mỗi kỳ điều chỉnh của ngân hàng để chủ động hơn trong kế hoạch vay và trả nợ.
– Không đọc kỹ hợp đồng: Trước khi đặt bút ký hợp đồng, bạn nên nhờ luật sư hoặc những người am hiểu về kinh tế xem và giải thích rõ ràng, đàm phán những điểm bất hợp lý với ngân hàng.
– Thanh toán trước hạn trong hợp đồng: Nên ưu tiên lựa chọn những căn hộ nào mà phía ngân hàng bảo lãnh và cam kết không phạt trả nợ trước hạn để tiết kiệm được một khoản chi phí đáng kể.
Trên đây là các lưu ý về thủ tục vay mua nhà trả góp các bạn cần lưu ý để giúp chủ động trong các khoản vay. Tránh gây ảnh hưởng về sau, cũng như những vấn đề sau đó. Nếu quý vị có khó khăn hay vướng mắc có thể liên hệ trực tiếp tới đội ngũ Bất động sản Keen Land để nhận hỗ trợ tốt nhất