Vay tiền trả góp là gì? tư vấn từ A – Z

Hiện nay, hình thức vay trả góp đang được nhiều người lựa chọn khi có nhu cầu vay tiền, có đến 80% người mua hàng tham gia vay vốn tiêu dùng trả góp, đặc biệt là những người làm nghề tự do, không có thu nhập cố định. Đây cũng là hình thức vay trả góp linh hoạt để bạn có thể lựa chọn hình thức vay phù hợp với bản thân. 

Bên cạnh những lợi ích mang lại, hình thức vay tiền trả góp này cũng có những vấn đề trong sự nhập nhằng và nhiều luồng thông tin không hoàn hảo từ thị trường như hiện nay. Vậy hình thức vay này cụ thể là gì? Chúng ta được lợi gì từ việc vay trả góp như thế này? Các hình thức vay trả góp hiện nay? Để vay tiêu dùng trả góp có hiệu quả cần lưu ý những gì?…Bài viết sau đây của VCEF sẽ giúp bạn giải đáp những thắc mắc cũng như tư vấn cho bạn địa chỉ cho vay tiền trả góp uy tín và an toàn. 

VAY TIỀN TRẢ GÓP LÀ GÌ?

Vay tiền trả góp là một khái niệm mới xuất hiện những năm gần đây, được hiểu là một hình thức vay mà người vay sẽ phải trả tiền nợ và tiền lãi định kỳ với số tiền như nhau. Khác với những phương thức vay khác, vay trả góp thông thường sẽ không yêu cầu bạn phải thế chấp tài mà chỉ cần làm thủ tục chứng minh với tổ chức tài chính cho vay và đợi thời gian xét duyệt.

Hai trường hợp chủ yếu khi vay trả góp là vay tiền mặt hoặc vay khi mua sản phẩm, dịch vụ. Người vay chỉ cần trả trước một số tiền nhất định, số tiền còn lại sẽ được trả góp trong thời gian thỏa thuận. Với hình thức này, thông thường bạn sẽ phải trả trước một khoản tiền ít hơn so với khoản tiền mà bạn phải trả 1 lần để mua món đồ, khoản này rơi vào khoảng 20% và tối đa là 70% giá trị món đồ bạn mua. Số tiền còn lại tính theo giá trị sản phẩm và bạn sẽ được thanh toán dần hàng tháng.

Ví dụ như sau:

Anh A vay ngân hàng số tiền là 60 triệu đồng để mua trả góp xe máy với lãi suất 12%/năm trong khoảng thời hạn 1 năm (12 tháng).

Vậy thì trong suốt 12 tháng đó, tiền lãi anh phải trả đơn vị cho vay luôn được tính trên số tiền nợ gốc là 60 triệu đồng x 12%/12 = 600.000 đồng.

Thực tế khi đi vay, với từng gói vay sẽ có lãi suất và thời hạn khác nhau, vì thế thông thường đơn vị sẽ tư vấn đầy đủ lãi suất để bạn có thể hiểu và tính được số tiền lãi và khoản trả hàng tháng một cách dễ dàng, tuy nhiên bạn cũng nên tìm hiểu thật kỹ các cách tính để không bị sai sót.

Tham khảo thêm bài viết khác của VCEF:

• Vay tiền online là gì?
• Ngân hàng cho vay lãi suất thấp
• Lãi suất ngân hàng cao nhất hiện nay
• Mua xe trả góp không lãi suất
• Vay tiền nóng là gì?
• Đáo hạn thẻ tín dụng là gì?

CÁC HÌNH THỨC VAY TIỀN TRẢ GÓP

Hiện nay vay trả góp được chia ra làm hai hình thức chính là vay trả góp tín chấp và vay trả góp thế chấp. Mỗi hình thức vay đều có những ưu điểm và hạn chế khác nhau. Tuy nhiên, tùy thuộc vào mục đích và giới hạn của người vay có thể lựa chọn 1 trong 2 hình sau đây để vay trả góp:

Vay trả góp tín chấp

Vay trả góp tín chấp là hình thức mà người vay sẽ không cần tài sản đảm bảo, không cần bảo lãnh của bên thứ 3, và được vay để tiêu dùng như mua sắm vật dụng gia đình, mua đồ gia dụng, điện máy, sửa chữa nhà cửa, du lịch, cưới xin. 

Đặc điểm của vay trả góp tín chấp:

• Số tiền vay nhỏ: từ vài triệu đến tối đa 500 triệu đồng.
• Thời gian vay tối đa 60 tháng.

Đơn vị cung cấp vay trả góp tín chấp khá đa dạng, cả ngân hàng và các công ty tài chính đều cung cấp hình thức vay này. Tuy nhiên thủ tục sẽ có phần khác nhau, đối với ngân hàng thủ tục sẽ phức tạp hơn, người vay sẽ phải thực hiện đầy đủ thủ tục chứng minh thu nhập và không phải ai cũng vay được, song sẽ được vay với số tiền lớn hơn so với vay tại công ty tài chính.  Số tiền vay tối đa của công ty tài chính chỉ từ 70 đến 100 triệu nhưng thủ tục lại đơn giản hơn.

Vay trả góp thế chấp

Khác với vay tín chấp hình thức vay này thường áp dụng với các khoản vay lớn, mục đích sử dụng vốn rõ ràng như vay mua nhà trả góp, vay mua xe ô tô trả góp…do đó  người vay buộc phải có tài sản thế chấp là bất động sản, nhà, xe, giấy tờ có giá để thế chấp khi vay.

Đặc điểm của vay trả góp thế chấp:

• Số tiền cho vay tối đa 80% giá trị tài sản đảm bảo
• Thời gian vay dài: vay mua ô tô được 7 năm, vay mua nhà từ 20 đến 35 năm
• Lãi suất vay ưu đãi

LỢI ÍCH HÌNH THỨC VAY TRẢ GÓP

Hiện nay, vay tiền trả góp được nhiều người lựa chọn khi có nhu cầu vay tiền vì thường ít hạn chế số tiền vay, thời gian trả linh hoạt giảm bớt áp lực tài chính cho bạn. Đây là gói vay mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, cụ thể như:

Tiền trả trước ít, nhận được sản phẩm sử dụng ngay

Trong trường hợp bạn không đủ khả năng tài chính để thanh toán giá trị toàn bộ, hoặc giá trị của sản phẩm quá lớn, bạn có thể sử dụng phương thức vay trả góp, với phương thức này bạn sẽ nhận sản phẩm và chỉ cần thanh toán trước khoảng 10-30% giá trị sản phẩm, phần giá trị còn lại có thể từ từ thanh toán từng khoản nhỏ theo kỳ hạn.

Thủ tục đơn giản, nhanh chóng

Thủ tục để vay trả góp khá đơn giản, hầu như các điều kiện được thông qua khá dễ và hồ sơ cơ bản chỉ gồm các giấy tờ như các thông tin cá nhân kèm theo giấy chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu hoặc bằng lái xe, v.v.., thậm chí chỉ cần một hóa đơn điện/nước/Internet là đã xong thủ tục. Tuy nhiên tùy vào giá trị sản phẩm bạn muốn sở hữu hoặc các điều kiện cụ thể của ngân hàng, tổ chức tín dụng mà hồ sơ yêu cầu sẽ mức độ đơn giản hay phức tạp khác nhau.

Thời gian hoàn trả tiền nợ linh hoạt

Người vay có thể lựa chọn thời gian hoàn thành khoản nợ dựa theo chính sách mà ngân hàng hay công ty tài chính cung cấp và khả năng tài chính của bản thân. Thông thường thời gian trả nợ sẽ rơi vào từ 6 đến 12 tháng..

Chính sách lãi suất ưu đãi

Với nhu cầu ngày càng tăng từ phía khách hàng, để có thể thu hút được người vay các công ty tài chính cũng như ngân hàng sẽ có rất nhiều chính sách cạnh tranh mà người tiêu dùng sẽ là người hưởng lợi. Một trong những chính sách đó là ưu đãi trả góp với 0% lãi suất. Với chính sách này ngoài giá trị gốc của món hàng, người mua trả góp sẽ không phải trả thêm tiền lãi, nếu có chỉ là một khoản chi phí nhỏ phải trả cho nơi thu hộ tiền trả góp hàng tháng mà thôi.

Xem thêm: Kiểm tra nợ xấu cá nhân online

HẠN CHẾ CỦA HÌNH THỨC VAY TIỀN TRẢ GÓP

Bên cạnh những ưu điểm vay tiền trả góp không thế chấp mang lại, thì hình thức này cũng tồn tại một số hạn chế nhất định như:

Tư nhân cho vay trả góp không uy tín

Hiện nay, trên thị trường xuất hiện nhiều dịch vụ tư nhân cho vay trả góp biến tướng và núp bóng dưới ngân hàng, nếu không chú ý có thể gặp phải những tình huống xấu gây thiệt hại lớn cho người vay. Vì vậy nếu bạn muốn hạn chế được những trường hợp này xảy ra nên chú ý tới thông tin của hợp đồng vay vốn và nên tìm một địa chỉ uy tín để vay.

Thời gian xét duyệt lâu

Thủ tục của hình thức này được đánh giá là đơn giản so với vay thông thường, tuy nhiên bạn sẽ phải chờ phía ngân hàng hay công ty tài chính nơi bạn vay xét duyệt hồ sơ có đạt để vay hay không, giai đoạn này cũng sẽ mất một khoảng thời gian khá lâu, nhất là đối với những người mới vay lần đầu sẽ không tránh khỏi bỡ ngỡ khi làm thủ tục xét duyệt.

Lãi suất cao, dễ rơi vào tình trạng nợ xấu

Lãi suất ban đầu khi vay tiền trả góp không thế chấp sẽ cao hơn so với hình thức khác với mức từ 12-15%. Trong trường hợp không trả nợ đúng hạn, mức lãi suất này sẽ còn nâng lên và hồ sơ của bạn có thể rơi vào tình trạng nợ xấu.

Bên cạnh đó, bạn sẽ dễ rơi vào trường hợp bị công ty tài chính lưu vào hồ sơ xấu nếu không thanh toán khoản vay đúng hạn, mà lịch sử tín dụng không tốt sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến việc vay vốn của bạn sau này.

LƯU Ý KHI VAY TIỀN TRẢ GÓP

Với sức hấp dẫn của hình thức vay trả góp đã thu hút được rất nhiều khách hàng, theo thống kê của ngân hàng nhà nước chi nhánh TP.HCM (theo Thời báo ngân hàng) tổng dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2014 – 2018 tăng mạnh với mức bình quân 52%/năm, từ năm 2014 là 90.300 tỷ đồng đến 2018 con số lên đến 480.000 tỷ đồng. Tuy nhiên đây cũng là hình thức mới, và đi kèm với những rủi ro mà khách hàng có thể gặp phải. Do đó mà trước khi vay theo hình thức này bạn cần trang bị cho mình những lưu ý như sau:

Cân nhắc khi lựa chọn hình thức vay trả góp

Hiện nay, có hai hình thức vay trả góp thường gặp là vay trực tiếp tại ngân hàng hoặc công ty tài chính và vay khi mua đồ tiêu dùng tại các siêu thị, cửa hàng có liên kết với công ty tài chính, ngân hàng.

Đối với hình thức vay trực tiếp tại ngân hàng hoặc công ty tài chính: Hình thức này, khách hàng sẽ phải tới ngân hàng hay công ty để trực tiếp tìm hiểu về khoản vay và thực hiện các giao dịch sau đó. Thời gian giải ngân là sau 2 đến 3 ngày bạn sẽ được nhận tiền trực tiếp.

Đối với hình thức vay khi mua đồ tiêu dùng tại các siêu thị, cửa hàng có liên kết với công ty tài chính, ngân hàng: Đây là hình thức đơn giản và tiện cho khách hàng, họ sẽ phải trả trước từ 20-50% giá trị sản phẩm, còn lại sẽ chia đều trả theo tháng.

Do đó tùy vào điều kiện tài chính của mình và sản phẩm vay mà khách hàng lựa chọn hình thức vay phù hợp nhất. Trong trường hợp bạn mua đồ công nghệ và các sản phẩm hàng điện máy, đồ dùng gia đình thì nên mua tại các trung tâm mua sắm, còn nếu là vay tiêu dùng phục vụ các mục đích sử dụng khác thì nên đến trực tiếp ngân hàng.

Lựa chọn tổ chức tài chính cho vay tiền uy tín và an toàn.

Hiện nay, nhu cầu đối với vay trả góp ngày càng tăng, từ đó có rất nhiều tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ cho vay tiền trả góp, tuy nhiên không ít trong số đó là dịch vụ tư nhân cho vay trả góp biến tướng và núp bóng dưới ngân hàng, nếu không cẩn trọng có thể gặp phải những tình huống xấu gây thiệt hại lớn cho người vay, đặc biệt là việc bạn phải cung cấp các giấy tờ cá nhân dẫn tới có thể bị một số đối tượng xấu giả danh để trục lợi hoặc vi phạm pháp luật.

Khi vay trả góp cho việc mua sắm, bạn nên lựa chọn các trung tâm mua sắm, cửa hàng uy tín, tin cậy, tránh tới những địa điểm mua hàng nhỏ lẻ bởi dễ gặp phải các nhân viên tài chính giả, công ty ma. Bên cạnh đó, để hạn chế rủi ro khách hàng có thể trực tiếp vay vốn tại các công ty tài chính hay ngân hàng uy tín thông qua các kênh thông tin, đường dây nóng Dịch vụ Khách hàng, đăng ký vay trên website chính thức của các công ty tài chính, ngân hàng hay đến điểm bán hàng có quầy tư vấn của công ty tài chính để được tư vấn giải pháp tài chính, sản phẩm vay phù hợp và được hướng dẫn chuẩn bị giấy tờ, thủ tục vay cần thiết. Hiện nay, có rất nhiều ngân hàng và công ty tài chính đang cho vay tiền mặt trả góp với mức lãi suất ưu đãi. Vì vậy, khách hàng gặp khó khăn trong việc lựa chọn cho mình đơn vị cho vay phù hợp. Dưới đây là một số tiêu chí bạn có thể đối chiếu, so sánh để tìm ra ngân hàng, công ty tài chính cho vay tiền mặt trả góp tốt nhất hiện nay:

• Dựa vào mức độ uy tín của ngân hàng, công ty tài chính
• Lãi suất cho vay theo từng giai đoạn và toàn thời gian vay
• Hạn định số tiền cho vay và thời hạn trả nợ
• Điều kiện, thủ tục vay
• Phương thức thanh toán, trả lãi hàng tháng
• Mật độ chi nhánh, phòng giao dịch để giải quyết khi vay…

Bạn cũng nên lưu ý với các thông tin được chào mời vay trên mạng, rất nhiều khách hàng bị lừa đảo bởi các hình thức này, vì vậy bạn cần lưu ý và xác minh thật kỹ những thông tin về vay trả góp được đăng trên mạnh, tham khảo kỹ lưỡng các nguồn thông tin chính xác, đảm bảo để an tâm khi ký kết hợp đồng thông qua các kênh website, tổng đài, email công ty để tránh trường hợp là nạn nhân của các lừa đảo này.

Xem thêm bài viết khác: Vay tiền trả góp không chứng minh thu nhập

Không nên quá đa nghi với trả góp 0%

Ngày nay, nhiều công ty tài chính và ngân hàng đều nhắm vào thị phần khách hàng vay trả góp, do đó cạnh tranh trong lĩnh vực này cũng rất lớn. Vì thế nhiều ngân hàng, công ty tài chính đã tung ra thị trường các chương trình vay với lãi suất ưu đãi nhằm thu hút người vay tiềm năng, đặc biệt trong đó có mua hàng trả góp 0%. Tuy nhiên không ít người sẽ đặt câu hỏi, và ngần ngại trước những chương trình này bởi lý do là họ có thể bán hàng cũ, hàng lỗi. Điều đó có thể xảy ra, tuy nhiên nếu là người cẩn thận, thì hãy tìm những cơ sở uy tín, có danh tiếng, chất lượng. Việc họ đề ra chính sách trả góp 0% hoàn toàn không hề gây hại cho khách hàng mà là có lợi cho đôi bên.

Về phía khách hàng, họ sẽ được ưu đãi trong việc không lãi suất và thoải mái sử dụng sản phẩm. Doanh nghiệp sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình hơn, và trong tương lai có thể khách hàng sẽ sử dụng các sản phẩm khác mà doanh nghiệp đó cung cấp, bên cạnh đó thay vì thực hiện nhiều đợt giảm giá, hay tặng kèm các sản phẩm khác thì thực hiện cho vay không lãi suất, đánh trúng tâm lý và nhu cầu thiết thực của khách hàng hơn.

Tính toán nhu cầu và khả năng chi trả

Việc vay tiền một cách dễ dàng và không cần thế chấp từ hình thức vay trả góp cũng là cái bẫy khiến nhiều người bị rơi vào cảnh nợ xấu, nợ nần chồng chất không trả được, nguyên nhân là do mua quá nhiều thứ không cần thiết, hay những thứ đắt đỏ mà không tính toán nhu cầu và khả năng chi trả khi vay. 

Khi bị liệt vào danh sách nợ xấu, hồ sơ của bạn sẽ rất khó được duyệt khi có nhu cầu vay tiền ở các lần sau, không chỉ là hình thức vay trả góp mà là vay tiền ở tất cả hình thức tại ngân hàng hay công ty tài chính, bên cạnh đó bạn cũng sẽ dễ dàng dính đến pháp luật nếu bị khởi kiện. Vì vậy hãy tính toán kĩ nhu cầu và khả năng trả nợ của mình trước khi đặt bút ký khoản vay. Cân nhắc khả năng tài chính trước khi vay tiền mặt trả góp hàng tháng

Đọc kỹ hợp đồng vay tiền trả góp trước khi ký kết

Hợp đồng là lưu ý rất quan trọng, bởi khi phát sinh ra tranh chấp của cả hai bên, mọi thứ đều sẽ giải quyết theo những điều khoản mà hợp đồng quy định. Thực tế có rất nhiều người không biết hoặc không hiểu hết được các thuật ngữ tài chính có trong hợp đồng. Điều này là có thể ảnh hưởng rất lớn đến quyền lợi của bạn trong trường hợp xảy ra các vấn đề liên quan, vì thế trước khi ký bạn cần phải đọc kỹ các nội dung: Lãi suất, thời hạn vay, thời hạn trả nợ, phương thức trả nợ… Đặc biệt, bạn phải chú ý tới mức phí phạt khi vi phạm hợp đồng là bao nhiêu. Nếu không rõ điều gì, hãy thì hỏi kỹ nhân viên tư vấn để tránh những vướng mắc sau này. Chỉ ký hợp đồng khi đã hiểu rõ về các điều khoản.

Làm rõ các mức lãi suất và chi phí phát sinh

Hầu hết, người vay trả góp đều quan tâm đến lãi suất vay. Bởi điều đó quyết định đến kế hoạch tài chính, vì thế hãy tìm hiểu rõ mức lãi suất và thời gian trả nợ cụ thể mà bạn phải trả hàng tháng để tránh các trường hợp bạn phải trả với mức lãi suất cao mà không biết. Hiện nay, lãi suất vay tại các ngân hàng cho các khoản vay tiêu dùng, vay tiền mặt trả góp dao động trong khoảng 15%/năm. Lãi suất này tùy thuộc vào gói sản phẩm, số tiền vay cũng như thời gian trả nợ. 

Bên cạnh đó, trong quá trình làm hợp đồng vay, người vay cần chú ý đến các loại phí liên quan như phí thanh toán trước hạn hay phí phạt chậm để tránh mất tiền mà không được minh bạch. Trong đó phí tất toán trước hạn là khoản phí phạt người vay trả cho ngân hàng hoặc công ty tài chính nếu trả hết khoản vay trước hợp đồng, phí phạt thông thường ở khoảng từ 3-5% trên tổng dư nợ hiện tại. Đối với phí phạt trả chậm, tùy mỗi ngân hàng có quy định khác nhau về phí phạt trả chậm do đó người vay cần chú ý đến khoản này. Có ngân hàng phạt theo 2% trên tổng số dư nợ, hoặc áp mức 150% lãi suất hiện tại, hoặc phạt 300.000 đồng/lần.

Trong trường hợp bạn muốn thanh lý hợp đồng sớm hơn với thời gian đã ký kết, đừng quá lo lắng vì thủ thủ tục thanh lý rất nhanh chóng và thường không có vấn đề gì phát sinh, nhưng khách hàng cũng sẽ phải mất một khoản phí phạt nhất định nếu có.

Xem thêm: Đáo hạn thẻ tín dụng lãi suất 0%

NHỮNG NGÂN HÀNG, TỔ CHỨC TÀI CHÍNH HỖ TRỢ VAY TRẢ GÓP

Nhu cầu đối với vay trả góp là rất lớn, tuy nhiên rất nhiều người đều có chung một câu hỏi là nên vay tiền trả góp ở đâu thì an toàn và uy tín. Hiện nay, có khá nhiều tổ chức tài chính và ngân hàng triển khai hình thức vay tiền trả góp mà bạn có thể tham khảo như:  Fe Credit, Home Credit, HD SaiSon… và một số ngân hàng như OCB, Sacombank…

 25% đến 35%/năm là mức lãi suất mà ngân hàng áp dụng cho sản phẩm vay trả góp , có thể thấy mức lãi suất này khá cao so với các sản phẩm vay khác. Tuy nhiên số tiền cho vay tiền trả góp tương đối, không quá cao, phù hợp cho các nhu cầu mua sắm chi tiêu đời sống.

Để có thể vay trả góp tại ngân hàng, tổ chức tài chính nói trên, bạn cần phải hoàn tất các thủ tục và giấy tờ cần thiết theo yêu cầu của đơn vị mà bạn lựa chọn. Và lưu ý rằng các ngân hàng, tổ chức tài chính khi nhận được hồ sơ của bạn sẽ xét duyệt trước khi giao tiền cho bạn  vì thế nếu như bạn cần gấp thì hãy lưu ý tới yếu tố thời gian, bởi trong quá trình này sẽ mất khá nhiều thời gian cho việc chờ xét duyệt. Và không quên hàng tháng phải ra quầy để trả nợ.

TỔNG KẾT

Với những thông tin mà VCEF gửi đến bạn ở trên đã  phần nào cung cấp cho bạn các thông tin đầy đủ nhất về vay trả góp, ưu điểm cũng như hạn chế của hình thức này, đặc biệt trước khi đăng ký bạn cần tham khảo kỹ các hình thức và các lưu ý để hạn chế thấp nhất các rủi ro có thể có. Hy vọng với những chia sẻ của VCEF về những thông tin liên quan đến vay trả góp sẽ giúp bạn biết thêm về hình thức vay tiền này, đặc biệt là trong những dự định vay sắp tới. Bên cạnh đó chúng tôi sẽ thường xuyên cập nhật và cung cấp đến cho bạn nhiều thông tin hay và bổ ích cho nhiều chủ đề khác có liên quan mà bạn quan tâm, hãy thường xuyên theo dõi trang web của chúng tôi để có thêm cho mình những trải nghiệm thú vị. Nếu bạn còn thắc mắc hãy gửi yêu cầu tư vấn miễn phí tới chuyên gia VCEF để được giải đáp. Xin cảm ơn vì sự quan tâm của bạn với bài viết của VCEF.