Vay ngân hàng là hình thức nhằm hỗ trợ tài chính phục vụ cho các nhu cầu sử dụng vốn của cá nhân, gia đình. Yếu tố được các khách hàng quan tâm hàng đầu khi vay ngân hàng đó chính là lãi suất vay cao hay thấp. Nếu bạn đang có ý định vay vốn ngân hàng để mua nhà hay mua xe, hãy tham khảo ngay lãi suất vay ngân hàng mới nhất của những ngân hàng uy tín hàng đầu tại Việt Nam mà VCEF đề xuất dưới đây.
LÃI SUẤT VAY NGÂN HÀNG LÀ GÌ?
Lãi suất vay ngân hàng là tỷ lệ phần trăm giữa tiền lãi so với số vốn cho vay trong một thời kỳ do ngân hàng quy định. Nói cách khác, lãi suất vay vốn ngân hàng là tỷ lệ mức phí mà người vay phải trả cho phía cho vay (ngân hàng) trong thời gian sử dụng vốn của họ. Thông thường, mức lãi suất được xác định trong khoảng thời gian là một năm.
Tùy thuộc vào hình thức cho vay mà sẽ có những mức lãi suất tương ứng, tổng quát nhất có thể chia thành 2 nhóm lãi suất vay tín chấp và lãi suất vay thế chấp.
Lãi suất vay tín chấp
Áp dụng cho các khoản vay tín chấp (vay không tài sản đảm bảo). Mức lãi suất này thường cố định trong suốt thời gian vay vốn. Bởi đặc tính của sản phẩm vay dựa trên uy tín của người vay, do đó lãi suất vay tín chấp thường cao hơn nhiều so với mức lãi suất cho vay thế chấp. Hiện nay, lãi suất cho vay tín chấp dao động từ 18% – 25%/năm.
Lãi suất vay thế chấp
Là mức lãi áp dụng cho khoản vay thế chấp (vay có tài sản đảm bảo). Mức lãi suất này thường cố định trong một thời gian đầu, sau đó thả nổi theo lãi suất thị trường. Phổ biến hiện nay với các sản phẩm vay mua nhà, đất hoặc vay mua xe ô tô trả góp, vay xây sửa nhà….
Trong phần lãi suất vay thế chấp ngân hàng sẽ tiếp tục phân chia các mức lãi suất khác nhau cho các mục đích vay vốn khác nhau:
- Lãi suất vay thế chấp mua bất động sản
- Lãi suất vay tiêu dùng
- Lãi suất vay mua xe ô tô
Tham khảo thêm bài viết mới của VCEF:
- Dịch vụ Vntopup của Agribank
- VietinBank iPay là gì?
- Đăng ký internet banking Vietinbank trực tuyến
- Cách kiểm tra tiền trong tài khoản
CÓ NHỮNG LOẠI LÃI SUẤT VAY NÀO?
Lãi suất cho vay hiện được chia ra làm 3 loại gồm: lãi suất cố định, lãi suất thả nổi và lãi suất hỗn hợp. Mỗi một loại lãi suất sẽ được áp dụng cho các sản phẩm tín dụng khác nhau.
Lãi suất cố định
Lãi suất cố định là lãi suất được giữ nguyên không đổi trong suốt thời gian vay vốn. Ví dụ lãi suất vay vốn trong hợp đồng tín dụng là 10%, cố định trong 5 năm. Trong 5 năm này dù lãi suất thị trường có biến đổi tăng hoặc giảm thì mức lãi suất cho vay vẫn giữ nguyên. Trong thực tế, lãi suất cố định thường áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn hoặc các khoản vay tín chấp.
- Ưu điểm: Do lãi suất không đổi trong suốt thời gian vay vốn nên khách hàng có thể tính trước được tất cả các khoản chi phí liên quan đến khoản vay. Chi phí tiền lãi giữ nguyên ngay cả khi lãi suất thị trường tăng lên
- Nhược điểm: Bất lợi duy nhất của các khoản vay áp dụng lãi suất cố định đó là khi lãi suất thị trường giảm thì lãi suất vay sẽ không được giảm mà vẫn giữ nguyên.
Lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi là lãi suất được điều chỉnh thay đổi theo thời gian. Thông thường các ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất định kỳ sau 3 tháng/6 tháng hoặc 1 năm. Lãi suất thả nổi được tính dựa trên lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng hoặc 24 tháng cộng với biên độ lãi suất. Lãi suất vay thả nổi thường áp dụng cho các khoản vay trung hoặc dài hạn.
- Ưu điểm: Lãi suất thả nổi sẽ tăng giảm theo thị trường. Khi lãi suất thị trường giảm thì thường lãi suất vay của khách hàng cũng được điều chỉnh giảm.
- Nhược điểm: Khách hàng khó dự tính được chi phí vay do lãi suất thường xuyên thay đổi. Đặc biệt khi lãi suất thị trường tăng thì chi phí lãi vay sẽ tăng cao, bất lợi cho khách hàng.
Lãi suất hỗn hợp
Lãi suất hỗn hợp là lãi suất kết hợp giữa hai hình thức lãi suất cố định và thả nổi. Theo đó các ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất cố định sau 1 khoảng thời gian nhất định. Sau thời gian này lãi suất sẽ được thả nổi theo công thức bên trên.
Ví dụ, ngân hàng áp dụng lãi suất 7% cho khoản vay mua nhà trong 12 tháng đầu. Từ tháng 13 lãi suất sẽ được thả nổi theo công thức lãi suất vay = lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng + 3%
- Ưu điểm: Lãi suất cố định ban đầu thường là mức lãi suất ưu đãi, do đó giúp khách hàng giảm chi phí lãi vay trong thời gian vốn gốc còn cao.
- Nhược điểm: Sau thời gian ưu đãi lãi suất sẽ được thả nổi. Lúc này khi lãi suất thị trường tăng thì đồng nghĩa với mức lãi suất khách hàng phải chịu cũng sẽ tăng cao hơn.
CÁCH TÍNH LÃI SUẤT VAY NGÂN HÀNG
Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo lãi suất cố định
Cách tính lãi suất vay ngân hàng theo lãi suất cố định là việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng gói vay với một mức lãi suất cố định và cụ thể trong suốt thời hạn của khoản vay. Điều này sẽ giúp khách hàng tránh được rủi ro khi lãi suất thị trường tăng cao, vì lãi suất đã luôn luôn được cố định, cho dù lãi suất thị trường có biến động lớn.
Cách tính lãi suất ngân hàng theo lãi suất thả nổi, dư nợ giảm dần
Với lãi suất thả nổi, mức lãi suất này sẽ áp dụng theo công thức tính:
Lãi suất = Lãi suất cơ sở + biên độ
Trong đó Lãi suất cơ sở là lãi suất biến động theo thời gian, thông thường ngân hàng căn cứ theo lãi suất gửi tiết kiệm tại ngân hàng đó với thời hạn 12 tháng hoặc 24 tháng.
Bên cạnh đó, biên độ là con số cố định được quy định rõ trên hợp đồng vay vốn trong quá trình ký kết với khách hàng.Với hình thức này, khách hàng được hưởng ưu đãi khi lãi suất thị trường giảm, nhưng ngược lại cũng sẽ phải chịu rủi ro khi lãi suất thị trường tăng cao.
Cách tính lãi trả góp đều theo dư nợ giảm dần
Đây là hình thức tính lãi vay mà mỗi tháng khách hàng sẽ trả cho ngân hàng một khoản tiền cố định trong suốt thời gian vay vốn.
Để đưa ra được con số trả mỗi tháng như vậy, ngân hàng đã đưa ra mức lãi suất đã được cân đối, kết hợp với dự đoán lãi suất tương lai để đưa ra con số lãi suất áp dụng cho suốt thời gian vay, giúp khách hàng chủ động chuẩn bị với tình hình tài chính của mình.
Tuy nhiên, với cách thức này, ở thời điểm khách hàng tất toán khoản vay, họ có thể phải trả thêm khoản chênh lệch tiền lãi do sự sai lệch giữa số tiền lãi dự tính và tiền lãi phát sinh trên thực tế..
Xem thêm: Đáo hạn thẻ tín dụng lãi suất 0%
TOP NGÂN HÀNG CÓ LÃI SUẤT VAY THẤP NHẤT HIỆN TẠI
Lãi suất vay ngân hàng được VCEF tóm tắt qua 2 bảng dưới đây, với 2 sản phẩm chính là cho vay mua nhà và cho vay mua xe ô tô. So với lãi suất vay ngân hàng 2018 thì lãi suất năm nay có chiều hướng tăng lên, tuy nhiên lượng tăng không đáng kể và không đồng đều ở các ngân hàng. Ví như các ngân hàng nước ngoài có chiều hướng giảm lãi suất để thu hút khách hàng, trong khi đó các ngân hàng TMCP trong nước với sự điều chỉnh lãi suất huy động, kéo theo đó lãi suất cho vay cũng “lớn” lên theo.
Nhóm ngân hàng có lãi suất vay mua nhà tốt nhất
| Ngân hàng | Lãi suất ưu đãi (%/năm) | ||||
| 3 tháng | 6 tháng | 12 tháng | 24 tháng | 36 tháng | |
| BIDV | 8,0 | 9,0 | |||
| VIB | 8,7 | 10,6 | |||
| TECHCOMBANK | 8,29 | ||||
| TPBANK | 6,9 | 10,5 | |||
| VPBANK | 8,5 | 9,5 | |||
| VIETCOMBANK | 8,1 | 8,7 | 9,2 | ||
| VIETINBANK | 8,1 | ||||
| UOB | 9,99 | ||||
| EXIMBANK | 12 | ||||
| HONGLEONG BANK | 7,75 | 8,25 | |||
| SHINHAN BANK | 6,9 | 7,7 | 8,8 | ||
| STANDARD CHARTERED | 6,49 | 7,89 | 8,29 | ||
| HSBC | 7,99 | 7,99 | 8,49 | 9,49 | |
| PVCOMBANK | 7,59 | 8,99 | |||
Nhìn vào số liệu trên có thể thấy lãi suất vay ngân hàng BIDV đang ở mức ưu đãi nhất. Đây cũng được đánh giá là một trong những thương hiệu ngân hàng đứng đầu Việt Nam hiện nay, với bề dày kinh nghiệm lâu đời, tiềm lực tài chính vững chắc cùng phong cách chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp.
Bên cạnh đó, nhóm ngân hàng trong nước có lãi suất vay ngân hàng thế chấp sổ đỏ ưu đãi còn có thể kể đến Vietcombank, Techcombank hay Eximbank. Mỗi ngân hàng đều sở hữu một đặc điểm và thế mạnh riêng có. Với Techcombank, khách hàng có thể trả thêm 20 triệu tiền gốc mỗi tháng mà không mất phí phạt trả nợ trước hạn, với Eximbank, đây là ngân hàng duy nhất trên thị trường hiện nay cho phép người vay nhận tiền với hình thức không phong tỏa khoản vay.
Không dừng lại ở nhóm ngân hàng trong nước, các ngân hàng nước ngoài như UOB, Shinhanbank hay Standard chartered cũng sở hữu những mức lãi suất cho vay mua nhà trả góp năm 2020 hấp dẫn. Tuy nhiên, điều kiện vay vốn tại các ngân hàng này khá chặt chẽ, đòi hỏi khách hàng cần có một nguồn trả nợ ổn định, lịch sử tín dụng rõ ràng.
Nhóm ngân hàng có lãi suất cho vay mua xe ô tô tốt nhất
Với nhu cầu mua xe không ngừng tăng, các ngân hàng cũng luôn có những chính sách điều chỉnh lãi suất nhằm thu hút khách hàng đến vay vốn và cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường. Vậy lãi suất vay ngân hàng nào thấp nhất cho nhu cầu vay mua xe?
| Ngân hàng | Lãi suất ưu đãi | Lãi suất ưu đãi | Lãi suất ưu đãi | Lãi suất ưu đãi | Lãi suất ưu đãi |
| 3 tháng đầu | 6 tháng đầu | 12 tháng đầu | 24 tháng đầu | 36 tháng đầu | |
| BIDV | 8,0 | ||||
| VPBANK | 8,49 | 9,49 | |||
| VIETCOMBANK | 8,40 | 9,10 | 9,50 | ||
| VIB | 8,6 | 9,6 | |||
| TECHCOMBANK | 8,29 | 8,79 | |||
| LienVietPostBank | 7,60 | 8,20 | 8,90 | ||
| EXIMBANK | 9,0 | 10,0 | 11,0 | ||
| Shinhan Bank | 7,69 | 8,49 | 9,69 | ||
| Hongleong | 7,5 | 8,25 |
Trong bảng danh sách lãi suất vay mua xe mới nhất từ các ngân hàng có thể thấy các ngân hàng nước ngoài như Shinhan hay Hongleong đang có lãi suất cho vay thấp nhất thị trường. Tuy nhiên vì lãi suất cho vay thấp nên ngân hàng sẽ chỉ ưu đãi cho những khách hàng thực sự tốt xét trên tiêu chí: thu nhập, nghề nghiệp, lịch sử tín dụng.
Bên cạnh đó, TechcomBank hiện đang triển khai chương trình cho vay mua xe ô tô trả góp với mức lãi suất ưu đãi hấp dẫn, giúp quý khách sớm biến ước mơ sở hữu và sử dụng một chiếc xe tiện nghi trở thành hiện thực. Mức lãi suất vay mua xe ô tô ưu đãi được ngân hàng này đưa ra chỉ từ 7,99%/năm Việc cho vay cả đối với xe mới và xe cũ cũng giúp bạn có thêm nhiều lựa chọn hơn cho dự định sở hữu chiếc xe.
Techcombank cũng là một trong những ngân hàng cho vay thế chấp với lãi suất thấp nhất 2020 với 2 sản phẩm là cho vay mua nhà và cho vay mua xe.
Đặc biệt ưu đãi được trả trước 20 triệu tiền gốc mỗi tháng đối với vay mua nhà và 10 triệu tiền gốc mỗi tháng đối với vay mua xe mà không bị tính phí phạt giúp Techcombank hấp dẫn khách hàng vay và yên tâm trả nợ càng sớm càng tốt khi không cần phải lo đến khoản phí này.
Gói vay mua xe Techcombank
Ngân hàng Techcombank cho vay vốn mua xe áp dụng với cả xe mới và xe cũ với các gói lãi suất ưu đãi hấp dẫn như sau:
- Gói 1: Lãi suất 8,29%/năm cố định trong vòng 6 tháng đầu
- Gói 2: Lãi suất 8,79%/năm cố định trong vòng 12 tháng đầu với xe mới;
Với những khách hàng mua xe Vinfast sẽ được hưởng chính sách lãi suất 0% trong 2 năm đầu tiên.
Khách hàng vay mua xe tại Techcombank có thể vay vốn tối đa 7 năm với hạn mức 80% giá trị xe sau khi được ngân hàng định giá lại, 100% giá trị xe nếu có thêm tài sản đảm bảo. Ngoài ra, Techcombank cũng cam kết ra thông báo tín dụng chậm nhất sau 24h kể từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn mua xe.
Gói vay mua xe VPBank
Với mong muốn hỗ trợ đối đa cho khách hàng, Ngân hàng VPBank triển khai nhiều chương trình ưu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay mua xe với mức lãi suất ưu đãi chỉ từ 7,5%/năm.
Theo đó, ngân hàng VPBank hỗ trợ vay mua xe với mục đích đi lại, kinh doanh với các mức lãi suất ưu đãi như sau:
- Gói 1: Lãi suất 7,5%/năm cố định trong 3 tháng đầu tiên
- Gói 2: Lãi suất 8,49%/năm cố định trong 6 tháng đầu tiên
- Gói 3: Lãi suất 9,49%/năm cố định trong 12 tháng đầu tiên.
Khi vay mua xe tại VPBank, khách hàng được vay mua xe với thời gian tối đa 8 năm, hỗ trợ 100% giá trị xe nếu có tài sản đảm bảo. Ngân hàng VPBank cũng cam kết phê duyệt hồ sơ nhanh chóng và trả lời muộn nhất sau 2 ngày.
Bảng lãi suất vay tín chấp của các ngân hàng
| Ngân hàng | Lãi suất | Lương tối thiểu | Hạn mức |
| HSBC | 15,99% | 6,000,000 | 10 lần lương |
| Standard Chartered | 18%-21% | 10,000,000 | 10 lần lương |
| Citibank | 18% | 15,000,000 | 10 lần lương |
| Vpbank | 22%-28%/năm | 4,000,000 | 10 lần lương |
| Shinhan Bank | 19% | 6,000,000 | 10 lần lương |
Tham khảo thêm bài viết mới của VCEF:
VAY NGÂN HÀNG THEO KỲ HẠN THẾ NÀO THÌ HỢP LÝ?
Kỳ hạn vay (thời hạn vay) là khoảng thời gian được tính từ ngày tiếp theo của ngày tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng cho đến thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận của tổ chức tín dụng và khách hàng.
Vay ngân hàng theo kỳ hạn thế nào thì hợp lý? là câu hỏi mà nhiều khách hàng băn khoăn khi lựa chọn sản phẩm vay vốn tại ngân hàng. Với câu hỏi này, không có một câu trả lời nào chung nhất cho tất cả khách hàng mà cần tùy thuộc vào từng điều kiện khách hàng cụ thể mà đưa ra lời khuyên phù hợp nhất.
Thông thường, kỳ hạn vay vốn càng dài thì số tiền trả gốc hàng tháng sẽ càng thấp, giảm được gánh nặng trả nợ. Kỳ hạn vay vốn càng ngắn thì số tiền trả nợ hàng tháng sẽ càng cao.
Nhìn chung thì hầu hết khách hàng chọn kỳ hạn vay vốn dài để giảm áp lực trả nợ. Sau đó khoảng 3, 4 năm sau khi không còn bị phạt trả nợ trước hạn, khách hàng có thể lựa chọn trả nợ trước hạn.
Tuy nhiên, khách hàng có thể lựa chọn thời gian vay ngắn đi để thời gian trả nợ rút ngắn và số tiền gốc giảm đi nhiều sau mỗi lần trả. Với trường hợp này, khách hàng cần lưu ý tính toán chi tiết để số tiền trả nợ hàng tháng không vượt quá 50% tổng thu nhập, tránh tình trạng không kiểm soát được tình hình tài chính cá nhân của mình.
CẦN LÀM GÌ NẾU NỢ QUÁ THỜI HẠN KHI VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG?
- Nếu không thể hoàn trả vốn và lãi khi đã đến hạn thanh toán, thay vì tiếp tục để quá hạn, bạn cần:
- Chủ động trao đổi với ngân hàng lý do bạn bị quá hạn thanh toán và đề xuất biện pháp
- Nêu ra hướng giải quyết cho khoản nợ của bạn: Kế hoạch trả nợ như nào? Tình trạng thu nhập của bạn? Thời gian cam kết trả nợ…
- Nếu trong trường hợp quên hạn trả nợ, hãy hoàn thành tiền gốc và lãi sớm nhất.
- Nếu trong trường hợp bị mất việc, hãy cùng ngân hàng đưa ra phương án tạo thu nhập cho mình.
Quan trọng hơn, hãy nhạy bén chủ động đưa ra mức lãi suất thấp hơn để giảm số tiền phải trả cho mình.
TIÊU CHÍ LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ VAY VỐN
Nếu chỉ nhìn vào lãi suất thì chắc chắn hầu hết khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng có lãi suất thấp để vay vốn. Tuy nhiên thực tế thì các ngân hàng có mức lãi suất tốt thì thường đi kèm với thủ tục cho vay khắt khe và yêu cầu cung cấp nhiều chứng từ chứng minh nguồn thu nhập hơn.
Do đó nếu bạn thực sự cần vốn vay thì thay vì chỉ nhìn vào bảng lãi suất hãy nhìn vào tình hình thực tế của mình để lựa chọn ngân hàng có khả năng đồng ý cho bạn vay cao nhất bằng cách:
- Tham khảo từ những người đi vay trước đó
- Liên hệ trực tiếp với các giao dịch viên tại ngân hàng
CÁC NGÂN HÀNG ĐỒNG LOẠT HẠ LÃI SUẤT CHO NHỮNG KHÁCH HÀNG BỊ ẢNH HƯỞNG BỞI DỊCH COVID-19
Hiện nay hầu hết các ngân hàng trong hệ thống đều đang triển khai các gói cứu trợ cho nền kinh tế, áp dụng với những khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19. Theo đó khách hàng sẽ được áp dụng mức lãi suất thấp hơn từ 1-2.5% so với bảng lãi suất hiện hành.
Tuy nhiên mức lãi suất ưu đãi này chỉ áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh là chủ yếu. Đối với khách hàng cá nhân thì tùy mục đích vay vốn sẽ được áp dụng các chương trình hỗ trợ phù hợp.
KẾT LUẬN
Qua những thông tin trong bài viết ” Ngân hàng cho vay lãi suất thấp” đã được cung cấp trên đây, VCEF đã phân tích một cách đầy đủ và chi tiết về các loại lãi suất và lãi suất của các ngân hàng uy tín, hy vọng đã giúp bạn cân nhắc và lựa chọn được ngân hàng có mức lãi suất cho vay hấp dẫn và phù hợp với mục đích vay của bản thân.
